Страхове право
Спори щодо відмов і неповних виплат за КАСКО, ОСЦПВ, страхуванням життя, медичним страхуванням і страхуванням житла; вимоги про втрату товарної вартості, звернення до Страхової арбітражної комісії та споживчої арбітражної комісії, ведення судових справ.
Письмова відмова чи неповна виплата страхової компанії — не останнє слово. Якщо вивчити особливі умови поліса, висновок експерта і дату звернення до компанії, часто з’ясовується, що підстава відмови не відповідає закону чи полісу. Проте до звернення до суду або арбітражу обов’язково треба письмово звернутися до компанії і зачекати певний строк; строки позовної давності також залежать від виду поліса і можуть бути короткими.
На цій сторінці ви знайдете порядок дій у спорах за КАСКО, ОСЦПВ, страхуванням життя і медичним страхуванням; умови звернення до Страхової арбітражної комісії, збори за звернення і пороги оскарження на 2026 рік; варіанти зі споживчою арбітражною комісією та судом; строки позовної давності; актуальний спосіб розрахунку втрати товарної вартості та відповіді на поширені запитання.
Перший крок у страховому спорі: письмове звернення до компанії
Незалежно від виду страхування, до звернення до арбітражу чи суду проти страхової компанії потрібно надіслати компанії письмове звернення і документально підтвердити, що вимогу відхилено або вона залишилася без відповіді. Строк очікування залежить від виду страхування:
- Обов’язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (ZMSS, аналог ОСЦПВ): до подання позову чи звернення до арбітражу потерпілий письмово звертається до страхової компанії іншого автомобіля. Якщо компанія протягом 15 днів від звернення не дасть письмової відповіді або відповідь не задовольняє вимогу, відкривається шлях до суду або арбітражу (ст. 97 Закону про дорожній рух). Позов, поданий без такого звернення, може бути відхилено з процесуальних підстав.
- КАСКО, страхування життя, медичне страхування, страхування житла та інші види: для звернення до Страхової арбітражної комісії потрібно, щоб до компанії було подано звернення і вимогу було повністю або частково відхилено; достатньо також, щоб компанія не дала письмової відповіді протягом 15 робочих днів від звернення (ст. 30/13 Закону про страхування).
Якщо надіслати звернення не звичайною електронною поштою, а рекомендованим листом із повідомленням про вручення, через зареєстровану електронну пошту (KEP) або з реєстраційним номером із системи врегулювання збитків компанії, легше довести дату початку строку. До звернення слід додати номер поліса, номер страхової справи, суму вимоги та підтверджувальні документи.
Коли компанія зобов’язана платити? За ОСЦПВ страховик виплачує суму в межах покриття протягом 8 робочих днів після отримання документів, перелічених у загальних умовах (ст. 99 Закону про дорожній рух). За КАСКО та іншими видами страхування відшкодування підлягає виплаті після завершення перевірки компанії і в будь-якому разі через 45 днів після повідомлення про збиток; за особистим страхуванням, як-от страхування життя і від нещасних випадків, цей строк становить 15 днів. Якщо перевірку не завершено протягом 3 місяців, компанія зобов’язана виплатити як аванс щонайменше 50% встановленого збитку (ст. 1427 Торговельного кодексу Туреччини).
Шляхи захисту: компанія, арбітраж, арбітражна комісія та суд
Після відмови компанії є чотири шляхи. Вибір залежить від суми вимоги, від того, чи є страхувальник споживачем, і від технічної складності спору. Якщо той самий спір уже передано до споживчої арбітражної комісії або до суду, звернутися до Страхової арбітражної комісії більше не можна (ст. 30/14 Закону про страхування); тому шлях треба правильно обрати від самого початку.
| Шлях | Хто і в якій ситуації | Строк рішення | Витрати у 2026 році | Оскарження рішення |
|---|---|---|---|---|
| Звернення до страхової компанії | Обов’язкова умова для всіх | Відповідь протягом 15 днів за ZMSS і 15 робочих днів за іншими видами | Немає | У разі відмови чи неповної виплати — арбітраж, арбітражна комісія або суд |
| Страхова арбітражна комісія | Страхувальник, застрахована особа, вигодонабувач і потерпілий; компанії — учасниці системи арбітражу, а за обов’язковим страхуванням також компанії, що не є учасницями, і Гарантійний фонд | Не більше 4 місяців від призначення арбітра | 600 TL – 1 750 TL залежно від суми вимоги; 1,8% за вимогами понад 85 001 TL | Нижче 35 000 TL — остаточно; від 35 000 TL — заперечення протягом 10 днів; понад 383 000 TL — касація |
| Споживча арбітражна комісія | Споживач, який оформив поліс в особистих цілях; спори на суму нижче 186 000 TL | Залежить від розгляду заяви | Безоплатно | Заперечення до споживчого суду протягом 2 тижнів від вручення |
| Суд | За споживчими полісами — споживчий суд; за полісами компаній і комерційними позовами до страхової компанії — торговельний суд першої інстанції; якщо відповідачами є також водій і власник транспортного засобу — як правило, цивільний суд першої інстанції | З експертизою в більшості справ 1,5–3 роки | Збір за подання 732 TL і пропорційний збір; позови споживачів звільнені від зборів | Апеляція, а у справах понад грошовий поріг — касація |
У позовах споживача щодо спорів, які не належать до компетенції споживчої арбітражної комісії, звернення до медіатора до подання позову є обов’язковою умовою позову (ст. 73/A Закону про захист прав споживачів). У комерційних грошових позовах до страхової компанії медіація також є обов’язковою умовою (ст. 5/A Торговельного кодексу Туреччини). У справах про ДТП порядок спільного застосування звернення за ст. 97 Закону про дорожній рух і вимоги про медіацію може залежати від сторін справи, тож до подання позову слід перевірити обидві умови. Для шляху через Страхову арбітражну комісію медіація не потрібна.
Звернення до Страхової арбітражної комісії крок за кроком
- Письмове звернення до компанії і документ про відмову: готуються лист про відмову, платіжний документ про неповну виплату або доказ спливу строку без відповіді.
- Форма звернення і документи: звернення подається онлайн через сайт Комісії. Пункти та суми вимоги треба зазначити чітко; арбітри за загальним правилом ухвалюють рішення лише за документами у справі, усних слухань не проводять.
- Сплата збору за звернення: збір визначається сумою вимоги (див. таблицю нижче). Збір треба сплатити того самого дня.
- Розгляд доповідачем: звернення спершу розглядає доповідач у строк не більше 15 днів; неврегульовану справу передають арбітру.
- Арбітр або арбітражна колегія: справи на суму нижче 122 000 TL, як правило, розглядає одноосібний арбітр, а від 122 000 TL — колегія щонайменше з трьох арбітрів. За потреби призначається експертиза.
- Рішення і заперечення: арбітри ухвалюють рішення не пізніше 4 місяців від дати призначення; цей строк може бути продовжено за письмовою згодою сторін. На рішення, що підлягають оскарженню, заперечення подається протягом 10 днів від повідомлення; колегія із заперечень ухвалює рішення протягом 2 місяців.
- Стягнення: якщо рішення, що набрало законної сили, не виконано, за ним відкривається виконавче провадження.
| Сума вимоги (спору) | Збір за звернення у 2026 році |
|---|---|
| 0 – 8 500 TL | 600 TL |
| 8 501 – 17 000 TL | 1 200 TL |
| 17 001 – 85 000 TL | 1 750 TL |
| 85 001 TL і більше | 1,8% суми вимоги (не менше 1 750 TL) |
Цей тариф застосовується з 16 липня 2026 року; за заперечення стягується такий самий збір. Грошові пороги з 22 січня 2026 року такі: у спорах нижче 35 000 TL рішення арбітра остаточне; у спорах від 35 000 TL відкритий шлях заперечення; для касаційного оскарження рішення, ухваленого за запереченням, сума спору має перевищувати 383 000 TL. З березня 2026 року ці пороги визначаються не за датою рішення, а за датою звернення. Навіть у справах нижче порогу закон допускає касацію в разі грубих процесуальних порушень, наприклад якщо рішення ухвалено після спливу строку або з виходом за межі вимоги.
Адвокатський гонорар, що стягується зі сторони, вимогу якої повністю або частково відхилено, становить одну п’яту гонорару за Тарифом мінімальних адвокатських гонорарів (ст. 30/17). Цей невисокий ризик щодо гонорару робить важливим реалістичне визначення суми вимоги.
КАСКО не платить: найпоширеніші підстави відмови
За КАСКО страхова компанія зобов’язана довести, що страховий випадок не входить до покриття (ст. 1409 Торговельного кодексу Туреччини). На практиці найчастіше трапляються такі підстави відмови і неповної виплати:
- Алкоголь і керування без посвідчення водія: у таких відмовах, що ґрунтуються на умовах поліса, окремо обговорюється вплив алкоголю чи відсутності посвідчення на виникнення ДТП (причинний зв’язок); акт про алкоголь сам по собі не визначає результат у кожній справі.
- Твердження, що подія сталася не так, як заявлено: у відмовах через невідповідність пошкоджень опису ДТП вирішальне значення має технічна експертиза.
- Повна загибель (pert) і ринкова вартість: заниження ринкової вартості автомобіля — найпоширеніша причина неповної виплати; її слід порівняти з аналогічними оголошеннями про продаж і незалежною оцінкою.
- Порушення обов’язку повідомлення: твердження, що під час укладення поліса не повідомлено про істотну обставину (наприклад, комерційне використання, дані про водія).
- Франшиза, неповне страхування і умова про договірний автосервіс: ці положення особливих умов поліса безпосередньо зменшують виплату.
Згідно з Регламентом про призначення страхових експертів, що набрав чинності у 2026 році, оцінка значних пошкоджень і повної загибелі за КАСКО, а за ОСЦПВ — збитків понад певну суму проводиться експертами, яких призначають по черзі через систему EKSİST. Висновок експерта може оскаржити й застрахована особа чи страхувальник протягом 3 робочих днів від повідомлення про внесення висновку до системи; за запереченням призначається новий експерт, а за потреби — експерт-арбітр. Навіть якщо цей короткий строк пропущено, право на арбітраж і позов зберігається, проте заперечення зміцнює позицію вже на ранньому етапі.
ОСЦПВ: майнова шкода, втрата товарної вартості та Гарантійний фонд
Обов’язкове страхування відповідальності винного автомобіля в межах лімітів поліса покриває шкоду автомобілю іншої сторони, втрату товарної вартості, шкоду здоров’ю, а в разі смерті — компенсацію за втрату годувальника. Мінімальні ліміти на 2026 рік становлять 400 000 TL на автомобіль за майнову шкоду і 3 600 000 TL на особу за інвалідність і смерть; застосовується ліміт, чинний на дату ДТП. Щодо шкоди понад ліміт окремо подається позов до водія і власника транспортного засобу. Як розраховується компенсація шкоди здоров’ю, ми розповіли у статті про розрахунок компенсації за ДТП, а які докази зібрати на місці — у статті про те, що робити після ДТП.
Актуальна ситуація з утратою товарної вартості: раніше втрату товарної вартості розраховували за формулою з додатка до загальних умов ОСЦПВ. У 2020 році Конституційний суд скасував відсилання до «загальних умов» у ст. 90 Закону про дорожній рух, а у 2022 році — додані до закону у 2021 році положення, що знову прив’язували розрахунок до загальних умов. Сьогодні втрата товарної вартості визначається експертизою на основі фактичної різниці між ринковою вартістю непошкодженого автомобіля на вторинному ринку до ДТП і його ринковою вартістю після ремонту. Регламент про експертів 2026 року також передбачає, що експерт, призначений за ОСЦПВ, розраховує втрату товарної вартості в тому самому висновку, що й шкоду, за принципом фактичної шкоди. Виплата компанії за заниженим розрахунком, схожим на формулу, не закриває шлях до арбітражу чи позову щодо залишку.
Гарантійний фонд: якщо винний автомобіль не застрахований, водія не встановлено або автомобіль викрадено, щодо шкоди здоров’ю звертаються до Гарантійного фонду (Güvence Hesabı); у разі банкрутства страхової компанії або анулювання її ліцензії відшкодовується також майнова шкода (ст. 14 Закону про страхування). Проте шкоду автомобілю, заподіяну незастрахованим транспортним засобом, Гарантійний фонд не покриває; щодо такої шкоди позов подається до водія і власника. Спори з Гарантійним фондом також можна передати до Страхової арбітражної комісії.
Якщо не платять за страхуванням життя чи медичним страхуванням
За страхуванням життя, страхуванням життя позичальника, страхуванням від нещасних випадків і медичним страхуванням більшість відмов ґрунтується на твердженні «не повідомлено про захворювання до укладення поліса». Закон у цьому питанні захищає застраховану особу:
- Застрахована особа зобов’язана повідомити лише про істотні обставини, які вона знала або мала знати під час укладення поліса; якщо компанія надала письмовий опитувальник, особа не відповідає за питання, не включені до нього (ст. 1435-1436 Торговельного кодексу Туреччини).
- Якщо компанія не відмовиться від договору протягом 15 днів від дня, коли дізналася про неповноту відомостей, вона втрачає це право (ст. 1440 Торговельного кодексу Туреччини).
- Якщо порушення обов’язку повідомлення виявлено після настання страхового випадку, у разі недбалості у виплаті не можна відмовити повністю — її зменшують відповідно до ступеня вини. Обов’язок виплати повністю відпадає, лише якщо був умисел і є зв’язок між неповідомленою обставиною та смертю чи хворобою (ст. 1439 Торговельного кодексу Туреччини).
Тому в листі про відмову треба перевірити, яке захворювання і на підставі медичного запису від якої дати визнано «відомим», і чи пов’язане це захворювання зі смертю або з хворобою, яку лікували. За страхуванням життя позичальника вигодонабувачем часто є банк; оскільки відмова компанії залишає спадкоємців віч-на-віч із кредитним боргом, шлях дій щодо банку і страхової компанії слід оцінювати разом.
Позовна давність за видами страхування
| Страхування / вимога | Позовна давність | Підстава |
|---|---|---|
| КАСКО, житло, комерційні приміщення, життя, здоров’я (вимога застрахованої особи до своєї компанії) | 2 роки від настання строку вимоги; у будь-якому разі 6 років від настання страхового випадку | Ст. 1420 Торговельного кодексу Туреччини |
| ОСЦПВ (вимога потерпілого щодо майнової шкоди) | 2 роки від дня, коли стало відомо про шкоду і відповідальну особу; у будь-якому разі 10 років від дати ДТП | Ст. 109/1 Закону про дорожній рух |
| Якщо ДТП водночас є злочином (тілесні ушкодження, смерть) | Довший строк давності притягнення до кримінальної відповідальності за кримінальним законом; у ДТП зі смертельними наслідками в більшості справ — 15 років | Ст. 109/2 Закону про дорожній рух |
| Добровільне страхування відповідальності понад ліміт (İMM) | Ті самі строки, що й за ОСЦПВ | Ст. 100, 109 Закону про дорожній рух |
| Інші види страхування відповідальності (вимога потерпілого до страховика) | 10 років від страхової події | Ст. 1482 Торговельного кодексу Туреччини |
| Регрес між особами, зобов’язаними відшкодувати шкоду | 2 роки від завершення виплати і від дня, коли стало відомо про особу, до якої пред’являється регрес | Ст. 109/4 Закону про дорожній рух |
Якщо перебіг позовної давності перервано щодо водія чи власника транспортного засобу, він вважається перерваним і щодо страховика (ст. 109/3 Закону про дорожній рух). Звернення до компанії саме по собі перебіг давності не зупиняє; якщо строк спливає, слід без зволікання звернутися до арбітражу або подати позов. Попередньо оцінити свою справу можна за допомогою інструмента перевірки строків і позовної давності.
Неповна виплата і розписка про відсутність претензій
Найпоширеніша ситуація — компанія виплачує частину суми і закриває справу. Прийняття часткової виплати саме по собі не позбавляє права вимагати залишок. У справах про ДТП угоди про розмір відшкодування, які явно недостатні, можна оскаржити протягом 2 років від дати їх укладення (ст. 111 Закону про дорожній рух). Радимо заздалегідь прочитати в документі, який підписується під час отримання виплати, формулювання на кшталт «інших претензій не маю» і за можливості приймати виплату із застереженням. Дія розписки про відсутність претензій (ibraname) у разі шкоди здоров’ю окремо розглянута на нашій сторінці про право відшкодування шкоди.
Підсудність у Стамбулі
Позови, що випливають із ДТП, можна подати до суду за місцезнаходженням філії страхової компанії чи агентства, яке оформило поліс, або за місцем ДТП (ст. 110 Закону про дорожній рух). Споживчі позови можна також подати до споживчого суду за місцем проживання споживача (ст. 73 Закону про захист прав споживачів). До якого суду належить ваш район, можна дізнатися на наших сторінках районів. Звернення ж до Страхової арбітражної комісії подається онлайн і не залежить від вашого місцезнаходження.
Наша робота в страховому праві
- Спори щодо відмов і неповних виплат за КАСКО; оскарження ринкової вартості в разі повної загибелі (pert)
- Вимоги за ОСЦПВ щодо шкоди автомобілю, втрати товарної вартості, підмінного автомобіля і втраченого заробітку
- Оскарження відмов за страхуванням життя, страхуванням життя позичальника, від нещасних випадків і медичним страхуванням
- Спори щодо збитків житлу, комерційним приміщенням, від пожежі, затоплення і землетрусу (DASK — обов’язкове страхування від землетрусу)
- Звернення до Страхової арбітражної комісії, стадії заперечення і касації
- Звернення до Гарантійного фонду та до споживчої арбітражної комісії
- Захист у регресних позовах страховиків
Документи, потрібні для звернення
- Поліс і його особливі умови (виключення з покриття, положення про франшизу і неповне страхування)
- Повідомлення про збиток, письмове звернення до компанії та доказ його надсилання
- Лист компанії про відмову, платіжний документ або доказ спливу строку без відповіді
- Висновок експерта і, за наявності, висновок, складений за запереченням
- Протокол ДТП або протокол поліції, акт пожежної служби, фотографії та відеозаписи
- Рахунки за ремонт, аналогічні оголошення про продаж, оцінка втрати товарної вартості
- За страхуванням життя і медичним страхуванням: медичні документи, свідоцтво про смерть, свідоцтво про право на спадщину
Інформація на цій сторінці має загальний характер і підготовлена на основі законодавства 2026 року, а також зборів і грошових порогів, оголошених Страховою арбітражною комісією. Збори та пороги можуть змінитися протягом року; умови поліса і строки треба вивчати окремо в кожній справі. Радимо проконсультуватися з адвокатом щодо вашої конкретної ситуації.
